Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – czerwiec 2013 r.

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – czerwiec 2013 r.

Kto nie chce czekać na nowy program dopłat do kredytów, a jest zainteresowany mieszkaniem względnie nowym, jednak z rynku wtórnego, może obecnie liczyć na kredyt hipoteczny z marżą od 1,20%.

Mieszkania używane to nie tylko te pamiętające minioną epokę – w kamienicach czy w wielkiej płycie. W serwisach ogłoszeniowych często znajdą się również mieszkania wybudowane po 2000 r. Mogą one stanowić dobrą okazję dla nabywcy, ponieważ często są przygotowane do zamieszkania od zaraz. Nie wymagają dodatkowych nakładów na wykończenie, jak ma to miejsce w przypadku lokali z rynku pierwotnego. Z drugiej jednak strony mogą okazać się pułapką, o której prawdę znają tylko właściciele – nie wiadomo dlaczego sprzedają je niedługo po kupieniu.

Kredyt na „młode” mieszkanie z rynku wtórnego

W najnowszym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl szukamy najlepszej oferty finansowania zakupu 3-pokojowego mieszkania z rynku wtórnego, wybudowanego po 2005 roku.

Klienci, ich mieszkanie i kredyt – profil
Bezdzietne małżeństwo (29 i 30 lat). Zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony, od ponad roku każde. Ich łączne, miesięczne wynagrodzenie wynosi 6500 zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych. Wszystkie wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.
Kredytem finansowana będzie 61-metrowa nieruchomość z rynku wtórnego,zlokalizowana w mieście powyżej 500.000 mieszkańców, w cenie 380.000 zł.
Kredyt w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi..

 

Kredyt bez wkładu własnego jeszcze w 13 bankach

Zapisy wydanej przez KNF Rekomendacji S, zakładające konieczność wnoszenia przy kredytach hipotecznych wkładu własnego, wchodzą w życie od 1 stycznia 2014 r. Obecnie jeszcze 13 banków byłoby skłonnych w 100% sfinansować zakup nieruchomości.

 

Najlepszy kredyt hipoteczny z LTV 100%

Lp Bank Marża Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Dodatkowe ubezpieczenia Miesięczna rata Łączny koszt kredytu**
1 Deutsche Bank 1,20%*** 3,96% 580.000 zł TAK 1808 zł 290.301 zł
2 PKO Bank Polski 1,10% – I rok; 1,73% – kolejne lata 3,85% – I rok; 4,48% – kolejne lata 655.450 zł TAK 1785 zł – I rok; 1920 zł – kolejne lata 325.681 zł
3 Bank Pocztowy 1,70% 4,45% 554.530 zł TAK 2194 zł 326.425 zł
4 Bank Pekao 1,68% 4,54%* 654.000 zł NIE 1935 zł 329.113 zł
5 Nordea Bank 1,80% 4,56% 574.200 zł NIE 1999 zł 338.350 zł
6 Bank Millennium 1,89% 4,63% 686.062 zł TAK 1955 zł 350 034 zł
7 Getin Bank 1,54% 4,56%* 656.655 zł TAK 2020 zł 358.988 zł
8 BOŚ Bank 1,95% 4,64% 571.500 zł NIE 2128 zł 379 844 zł
9 mBank 2,05% 4,79% 586.369 zł TAK 1991 zł 371.229 zł
10 MultiBank 2,05% 4,79% 586.369 zł TAK 1991 zł 371.229 zł
11 Eurobank 1,65% 5,04%* 543.223 zł TAK 2089 zł 397.252 zł
12 SGB-Bank 2,10% 5,49%* 669.136 zł NIE 2157 zł 407.336 zł
13 Bank BPS 1,99% 5,47%* 526.000 zł NIE 2150 zł 433.967 zł

*Bank stosuje mniej korzystny obecnie sposób aktualizacji WIBOR-u, przez co przyjęte do wyliczeń oprocentowanie zakłada wyższe niż aktualne stawki WIBOR. Gdyby przyjąć aktualne stawki WIBOR, oprocentowanie i łączny koszt kredytu byłyby nieco niższe.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
***Aktualizacja 27.06.2013: Najniższa dostępna marża w Deutsche Banku w ramach pakietu ubezpieczeniowego lub inwestycyjnego wynosi 1,30%.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 13-17.06.2013 r.

Najlepszą ofertę kredytu z LTV równym 100% dla przyjętych w badaniu klientów przedstawił Deutsche Bank. Zaproponowana przez bank w ramach Pakietu Ubezpieczeniowego marża kredytu hipotecznego jest stała, niezależna od poziomu LTV i wynosi 1,20%. Dodatkowo klienci zwolnieni się z konieczności opłacenia prowizji. Jednak, jak wskazuje nazwa pakietu, dla tego poziomu marży i 0% prowizji klient będzie musiał skorzystać z dodatkowych ubezpieczeń na życie i utrzymać je przez pierwszych 5 lat. Powiększa to łączny koszt kredytu o ponad 12.000 zł do nieco ponad 290.000 zł.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym aż w 21 bankach

O wiele szerszy wachlarz ofert ma do wyboru klient, który wnosi w zakup nieruchomości co najmniej 20% jej wartości jako środki własne. Jest to tylko jedna z wielu korzyści dysponowania własnymi oszczędnościami przy zakupie mieszkania. Niższy kredyt bowiem to mniejsza kwota odsetek do spłaty. To także uniknięcie dodatkowych kosztów z tytułu chociażby ubezpieczenia niskiego wkładu, zwykle pobieranego w sytuacji, kiedy kredytobiorcy nie gwarantują co najmniej 20% wkładu własnego.

 

Najlepszy kredyt hipoteczny z LTV 80%

Lp Bank Marża Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Dodatkowe ubezpieczenia Miesięczna rata Łączny koszt kredytu**
1 Deutsche Bank 1,20%**** 3,69% 580.000 zł TAK 1447 zł 229.505 zł
2 Citi Handlowy 1,30% 4,06% 655.996 zł NIE*** 1483 zł 231.951 zł
3 Bank BGŻ 1,45% 4,13% b.d. TAK 1476 zł 233.903 zł
4 PKO Bank Polski 1,10% – I rok; 1,35% – kolejne lata 3,85% – I rok; 4,10% – kolejne lata 679.900 zł TAK 1428 zł – I rok; 1470 zł – kolejne lata. 235.542 zł
5 ING Bank Śląski 1,50% 4,16% 677.899 zł NIE 1480 zł 236.471 zł
6 Nordea Bank 1,50% 4,26% 574.200 zł NIE 1499 zł 242.683 zł
7 Bank BPH 1,50% 4,26% 563.900 zł TAK 1497 zł 243.395 zł
8 BZ WBK 1,39% 4,15% 543.432 zł NIE 1521 zł 244.563 zł
9 Credit Agricole 1,20% 3,97% 514.000 zł TAK 1482 zł 237.440 zł
10 Bank Pekao 1,49% 4,35%* 666.000 zł NIE 1513 zł 246.440 zł
11 Alior Bank 1,25% 3,99% 749.675 zł TAK 1454 249.881 zł
12 Bank Millennium 1,49% 4,23% 742.573 zł TAK 1492 zł 253.923 zł
13 Bank Pocztowy 1,70% 4,45% 554.530 zł TAK 1531 zł 257.301 zł
14 BOŚ Bank 1,95% 4,64% 610.000 zł NIE 1590 zł 263.581 zł
15 Bank BPS 1,39% 4,87%* 604.000 zł NIE 1608 zł 279.010 zł
16 Eurobank 1,28% 4,67%* 581.839 zł TAK 1571 zł 285.939 zł
17 Getin Bank 1,54% 4,56%* 656.655 zł TAK 1663 zł 287.190 zł
18 mBank 1,90% 4,64% 586.369 zł TAK 1566 zł 290.557 zł
19 MultiBank 1,90% 4,64% 586.369 zł TAK 1566 zł 290.557 zł
20 Raiffeisen Polbank 1,90% 4,65% 617.000 zł TAK 1574 zł 293.728 zł
21 SGB-Bank 2,10% 5,49%* 669.136 zł NIE 1726 zł 323.839 zł

*Bank stosuje mniej korzystny obecnie sposób aktualizacji WIBOR-u, przez co przyjęte do wyliczeń oprocentowanie zakłada wyższe niż aktualne stawki WIBOR. Gdyby przyjąć aktualne stawki WIBOR, oprocentowanie i łączny koszt kredytu byłyby nieco niższe.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Bank nie wymaga dodatkowego ubezpieczenia, jednak przy tym poziomie marży wymagane jest posiadanie przez 3 m-ce od wypłaty kredytu środków finansowych w banku w wysokości min. 15 000 zł.
**** Aktualizacja 27.06.2013: Najniższa dostępna marża w Deutsche Banku w ramach pakietu ubezpieczeniowego lub inwestycyjnego wynosi 1,30%.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 13-17.06.2013 r.

I w tym wariancie najlepszą ofertę dla przyjętych do badania klientów zaproponował Deutsche Bank. Marża na poziomie 1,20% i brak prowizji pozwala uzyskać w tym banku najniższy łączny koszt kredytu, nawet pomimo konieczności doliczenia kosztów dodatkowego pakietu ubezpieczeń.

Niska marża to nie wszystko

Szukając kredytu hipotecznego, nie warto ograniczać się do porównania zaproponowanych przez banki marż i wyliczonych na podstawie aktualnej stawki oprocentowania łącznych kosztów kredytu. Pod na pierwszy rzut oka atrakcyjną marżą może kryć się konieczność skorzystania z dodatkowych produktów. Najczęściej będą to różne ubezpieczenia majątkowe lub osobowe, które trzeba utrzymać przez cały okres kredytu, co znacznie uszczupla kieszeń kredytobiorcy.

Jednym z podstawowych produktów oferowanych do kredytów hipotecznych w ramach sprzedaży wiązanej jest też tradycyjne konto osobiste. Na koszty jego prowadzenia również trzeba zwrócić uwagę. Zdarza się, że przy bardzo atrakcyjnym kredycie hipotecznym (jaki np. zaproponował lider rankingu) koszty prowadzenia powiązanego z nim rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego będą sięgać nawet kilkunastu złotych miesięcznie. Przy 30-letnim kredycie oznacza to dodatkowych kilka tysięcy złotych obciążenia.

Źródło: www.bankier.pl

FacebookTwitterGoogle+LinkedInEmail