Ranking kredytów hipotecznych – listopad 2013

Ranking kredytów hipotecznych – listopad 2013

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2013

Mimo że ostatnio wzrósł odsetek kupujących mieszkania za gotówkę, to nadal spora grupa potencjalnych klientów jest skazana na korzystanie ze środków banku. W listopadowym rankingu kredytów mieszkaniowych porównujemy oferty na 80 i 100 proc. wartości nieruchomości.

Ci, którzy chcą w całości sfinansować mieszkanie kredytem hipotecznym, mają na to niespełna dwa miesiące. Od początku przyszłego roku będzie wymagany już co najmniej 5-procentowy wkład własny. W kolejnych latach wymagany kapitał własny będzie systematycznie rósł o 5 punktów procentowych, by w 2017 roku wynieść 20%.

Dla kogo kredyt hipoteczny?
kredyt stara się małżeństwo (po 29 lat) z jednym dzieckiem. Od ponad roku oboje są zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony. Ich łączne miesięczne wynagrodzenie wynosi 6 tys. zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych, a wszystkie wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.
Kredytem będzie finansowane 67-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego, zlokalizowane w mieście liczącym niespełna 600 tys. mieszkańców, kosztujące 370 tys. zł.
Kredyt ma być w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi.

 

Ranking kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości

Z nadesłanych przez banki odpowiedzi wynika, że 14 na 21 banków jest skłonnych sfinansować w całości zakup nieruchomości. Rozpiętość cenowa pomiędzy najtańszym a najdroższym kredytem to dobre kilkadziesiąt tys. zł.

Najkorzystniejszą ofertę, bo z najniższym łącznym kosztem kredytu hipotecznego, zaproponował profilowym klientom Deutsche Bank PBC. Po pożyczeniu 370 tys. zł będą musieli ponieść około 305 tys. zł dodatkowych kosztów. Klienci zobowiązani będą do utrzymania ubezpieczenia na życie przez 5 lat.

Kredyt na 30 lat, LTV 100% – 370.000 zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Bank Marża Oprocentowanie Miesięczna rata* Łączny koszt kredytu**
Deutsche Bank PBC 1,59% 4,24% 1821 zł 304.340 zł
Bank Pocztowy 1,67% 4,33% 1838 zł 309.446 zł
eurobank 1,43% 4,10% 1824 zł 310.820 zł
Bank Pekao 1,79% 4,46% 1866 zł 313.923 zł
PKO Bank Polski ***1,10%/1,98% ***3,76%/4,64% ***1718 zł /1904 zł ****326.049 zł
Alior Bank 1,60% 4,25% 1823 zł 337.360 zł
SGB Bank 2,10% 4,77% 1937 zł 337.699 zł
Nordea Bank 2,10% 4,76% 1991 zł 347.595 zł
Bank Millennium 2,09% 4,75% 1930 zł 350.497 zł
Getin Bank 1,74% 4,44% 1942 zł 352.854 zł
mBank /MultiBank 2,05% 4,76% 1932 zł 358.238 zł
BOŚ 1,80% 4,50% 2040 zł 358.264 zł
Bank BPS 1,99% 6,68% 2143 zł 415.836 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
**** Do kosztów należy doliczyć odsetki wynikające z tytułu podwyższenia o 0,25 pp marży do czasu spłaty kredytowanego wkładu własnego.

Źródło: banki, 14-20.11.2013

 

Drugie miejsce na podium zajmuje Bank Pocztowy, w którym klienci poniosą koszt w wysokości ok. 309 tys. zł. Trzecie miejsce zdobyła oferta eurobanku, która od swojego poprzednika jest droższa o nieco ponad 1 tys. zł.

Ranking kredytów hipotecznych z 20-proc. wkładem własnym

Oferty kredytów mieszkaniowych na 80 proc. wartości nieruchomości można znaleźć we wszystkich 21 bankach, które wzięły udział w zestawieniu. Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi ok. 60 tys. zł. W przypadku kredytów z wniesionym kapitałem własnym mniejsza jest kwota odsetek do spłaty, można również uniknąć dodatkowych kosztów z tytułu chociażby ubezpieczenia niskiego wkładu.

Najkorzystniejszą ofertę kredytów mieszkaniowych dla osób posiadających 20-proc. wkład własny zaproponował – podobnie jak miesiąc wcześniej – Citi Handlowy. Za pożyczone 296 tys. zł profilowym klientom przyjdzie zapłacić prawie 220 tys. zł.

Kredyt na 30 lat, LTV 80% – 296.000 zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Bank Marża Oprocentowanie Miesięczna rata* Łączny koszt kredytu**
Citi Handlowy 1,40% 4,05% 1410 zł 218.506 zł
PKO Bank Polski ***1,10%/1,35% ***3,76%/4,01% **1375 zł/1416 zł 223.682 zł
Bank BPH 1,50% 4,16% 1443 zł 230.773 zł
Bank BPS 1,39% 4,08% 1427 zł 230.981 zł
Bank Pekao 1,54% 4,21% 1449 zł 231.079 zł
Bank Pocztowy 1,47% 4,13% 1435 zł 231.408 zł
Bank BGŻ 1,50% 4,20% 1449 zł 232.977 zł
BOŚ 1,60% 4,30% 1487 zł 234.985 zł
Deutsche Bank PBC 1,59% 4,24% 1457 zł 240.808 zł
eurobank 1,39% 4,06% 1427 zł 241.301 zł
BZ WBK 1,49% 4,14% 1485 zł 241.557 zł
BNP Paribas 1,50% 4,16% 1441 zł 254.226 zł
Credit Agricole 1,40% 4,10% 1430 zł 255.735 zł
Alior Bank 1,60% 4,25% 1458 zł 260.119 zł
Nordea Bank 2,00% 4,66% 1530 zł 263.150 zł
Bank Millennium 1,89% 4,55% 1509 zł 267.528 zł
SGB Bank 2,10% 4,77% 1550 zł 268.264 zł
Getin Bank 1,64% 4,34% 1554 zł 275.949 zł
mBank /MultiBank 1,90% 4,61% 1519 zł 276.625 zł
ING Bank Śląski 2,35% 5,05% 1598 zł 286.936 zł

Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.

Źródło: banki, 14-20.11.2013

Drugie miejsce w zestawieniu zajmuje PKO Bank Polski, oferujący w pierwszym roku kredytowania niższą marżę. Ostatecznie, po 30 latach spłacania zobowiązania, klient poniesie ok. 223 tys. dodatkowych kosztów. Trzecie miejsce na podium przypada ofercie z Banku BPH – klient zapłaci za pożyczone środki nieco ponad 330 tys. zł.

Miesięczna rata kredytu będzie się zmieniać

W 30-letnim okresie spłacania zobowiązania miesięczne koszty ulegają zmianom i wahaniom. Te ostatnie wynikają ze zmiennego składnika oprocentowania, jakim jest Wibor. Ale na zmianę wysokości comiesięcznych kosztów wpływa również korzystanie z dodatkowych produktów (ROR, karty płatnicze, ubezpieczenia majątkowe czy osobowe). Skorzystanie z dodatkowych produktów niejednokrotnie pozwala obniżyć koszty kredytu (np. marżę), ale z drugiej strony trzeba je utrzymać przez część lub cały okres kredytowania.

Banki, w zależności od oferty i kwoty udzielonego kredytu, mogą dodatkowo obciążyć klienta kosztami ubezpieczenia pomostowego lub niskiego wkładu. Z tego względu w pierwszych okresach kredytowania rata może być znacznie wyższa niż w kolejnych, w których ustanie obowiązek opłacania tego typu polis.

Biorąc dziś kredyt mieszkaniowy, należy uważać, żeby się nadmiernie nie zadłużyć. W dobie niskich stóp procentowych kuszą nas wyższa zdolność kredytowa i niższa miesięczna rata kredytu. Niestety, jeżeli warunki rynkowe się odmienią, a nie można tego wykluczyć, to wzrośnie wysokość miesięcznych kosztów. W efekcie osoby, które teraz zadłużą się do granic możliwości finansowych, w przyszłości mogą mieć problemy z regulowaniem zobowiązań.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

FacebookTwitterGoogle+LinkedInEmail